車のローン返済！無理なく返すための年収との割合目安

車を購入する際に、いろんな車を見ているとついつい上のグレードの車に目が行きがち…

しかし、ローンを考えると自分が無理なく返せる額をしっかり理解して、その範囲での車選びが重要です。

そこで、無理なく返せる額を算出するために、ローンと年収や頭金の割合目安について詳しくまとめてみました。

ぜひ参考にして、後悔しない無理のない車選びをしましょう！

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車のローン！返済可能な割合は年収の35％まで！

車のローンの返済額の割合は、年収の３５％以内がよいと言われています。

この数字については、実際に返済する場合に、生活を維持しつつ返済が可能な金額の上限という意味合いもありますが、ここでは、「ローンの審査と返済額」について、お話しします。

金融機関によって、審査の基準は様々ですが、概ね年収の３５％を目安に審査をしています。

例えば、手取り年収ではなく、額面で年収３００万円の収入があった場合、この３５％ですので、１０５万円まで車のローンが組めることになります。

ただし、すでに他のローンを組んでいて、毎月の返済を行っている場合、１０５万円全額、車のローンを組むことは難しいでしょう。

他のローン（住宅ローン、教育ローン、フリーローンなど）の毎月の返済額が３万円であった場合、年間返済額は３６万円となります。

１０５万円－３６万円＝６９万円となり、この６９万円が車のローンとして借りられる上限金額の目安となります。

もし、これ以上の借り入れを希望される場合、保証人をつけますと、審査に通る確率が上がります。

年収と車の価格の割合でローン額を算出！

現在では、様々な価格帯の車が発売されています。

軽自動車から高級車、新車、中古車、様々な選択肢があります。

車の購入を考える場合、真っ先に気になるのが、お金のことです。

ここでは、年収と購入する車の価格について、それぞれ一般的な目安をご紹介します。

• 年収１０００万円以上の方→５００万円程度の車が目安となります。

人気のある高級外車も射程圏内です。

このクラスの方は、基本的に新車での購入が多いようです。

• 年収８００万円以上の方４００万円程度の車が目安となります。

国産車であれば、高級車の選択も可能です。その他、多くの車種で新車が狙えます。

• 年収６００万円以上の方→３００万円程度の車が目安となります。

新車で購入できる車も多いですが、中古車も視野に入れますと、型落ちの高級外車や趣味性の高いスポーツカーなど、希望の車が見つかります。

• 年収４００万円以上の方→２００万円程度の車が目安となります。

軽自動車やコンパクトカーでしたら新車で購入できます。

それ以上のクラスですと、中古車での検討となります。

• 年収３００万円以上の方→１５０万円程度の車が目安となります。

軽自動車でしたら、新車で購入できるものがほとんどです。

コンパクトカーや家族で乗れるワゴン車などは中古車でしたら、様々な車種から選ぶことができます。

• 年収３００万円以下の方→１００万円程度の車が目安となります。

新車の軽自動車や中古車が選択肢として候補に上がります。

これらの目安は、いずれの場合も、年収の半額程度で車の購入を考えた場合の目安です。

ご自身の希望する生活レベルと相談して、稼いだ金額のうちから車に使う金額を決められると良いでしょう。

車のローンで重要な返済と融資の割合目安

自動車のローンの審査の際、金融機関が審査の参考にする数字として、返済比率と融資比率があります。

返済比率とは、１年間の自動車ローンの金額が、年収に対して何％であるかという比率です。

例えば、年収３００万円の方が、月々３万円、１年間で自動車ローンを３６万円支払っていた場合、返済比率は１２％となります。

融資比率とは、購入予定の自動車の金額に対して、借入金額がいくらであるかという割合のことです。

金融機関からすれば、あなたが借り入れる金額を融資することになりますので、融資比率と言います。

例えば、１００万円の自動車の購入について、頭金を４０万円とした場合、融資を希望する金額は６０万円ですので、融資比率は６０％となります。

一般的な目安として、返済比率は２５％以内として、融資比率は、頭金を増額するなどして可能な限り下げることで、審査に通りやすくなります。

特に若い方に多いのですが、自動車購入金額の全額をローンで賄おうとしますと、融資比率は１００％となり、返済比率も高くなりますから、ローンに通ることは難しいでしょう。

車のローン総額と頭金のバランスの良い割合は？

車の購入に際して、自動車ローンを組んで購入を検討される場合、一般的に、頭金は購入金額の２－３割が理想とされています。

しかし、これは一般論であって、実際には、それぞれの生活スタイルによって、頭金の金額は変わってきます。

頭金の議論の前に、毎月の返済金額からご自身の生活を想像してみて下さい。

返済するお金の他に、家賃、食費、生活費、通信費、ガソリン代、駐車場代など、生活にかかる出費は毎月発生します。

その多くは、突然削れるものではありません。

年収が余程高い場合は、こうした細々とした計算は不要ですが、そうした方は多くありません。

こうした諸々の出費を計算した上で、頭金をいくら入れれば、毎月の返済金額がいくらになるかという計算をした上で、頭金の目安とすると良いでしょう。

ここで気をつける点は、仮に、頭金ゼロでも生活に支障の無い借入金額であったとしても、こうしたフルローンでは、審査に通らない可能性があることです。

車の価格と年収の割合によってはローンを組めない!?

自動車ローンを利用する場合、気をつけておきたいのは、「申し込みの条件」です。

これが、キャッシングやカードローンであれば、比較的間口が広いため、勤続年数や雇用形態など不問で、収入を証明するものさえあれば審査をしてもらえることも多いですが、自動車ローンのように、目的の決まっているローンの場合は、誰でも申し込めるわけではありません。

この「申し込みの条件」としてよくあるのが、年収いくら以上、勤続年数何年、来店ができること、という条件が多いです。

この条件は、各金融機関で大きく異なりますが、一例として、年収１００万円以上、勤続年数１年以上というところもあります。

これらを満たしていないと、ローンの審査すらされずに落とされることになります。

この「申し込みの条件」をクリアしている方のみが、次のステップとして、年収と借入希望金額との割合に応じて、融資が可能かどうかの審査がされることになります。

この場合、自動車の購入金額から頭金の金額を引いた金額が借入希望金額となります。